Justo anoche, volví a hacer un coraje más con el banco que me presta el servicio de tarjeta bancaria. Ya que en mi estado de cuenta aparecieron unos cargos que me parecieron bastante abusivos. Todo se originó a partir de que en el mes pasado no me llegó el estado de cuenta a mi correo. Yo sabía que seguramente sería en la semana de los 20’s de febrero, por lo que decidí ya no esperar y hacer el depósito el jueves. Dado que olvidé mi tarjeta en la casa no pude hacer el pago en Cajero, cosa que habitualmente hago ya que mi tarjeta no está asociada a mi cuenta de nómina y no podía realizar un pago por transferencia por lo que habitúo pagarla a través de un cajero automático, como me desocupé de mi trabajo después de la 10:30 y en lo que llegaba a casa por la tarjeta e ir al cajero, que son escasos para donde yo vivo, decidí hacer el pago al día siguiente, cosa que sí hice, ya que soy muy cuidadoso de mis créditos.

Total, que terminé depositando 3500 pesos por si era o no lo que ocupaba para cubrir mis gastos. Pues al ver el estado de cuenta, el cual me llegó el 28 de febrero a mi correo, me percaté que la fecha límite para pagar fue el 26 de febrero y yo había pagado un día después. Por lo que me dije: “ay no, ahora me cobrarán intereses y posiblemente un recargo”. Pero también me percaté que con el pago que había realizado había cubierto casi el total de mi adeudo con el banco, pues ya sólo restarían no más de 400 pesos por pagar por completo el adeudo.

Ayer por la noche, fecha de corte de mi tarjeta, me llega el estado de cuenta a mi correo para el mes de marzo y veo que ahora debo más de 2300 pesos. Y me extrañó a sobremanera ya que en principio ya había liquidado la cuenta, la tarjeta deje de usarla desde el mes pasado, sólo utilizándola para pagar de forma automática algunas ocasiones en el uso de traslados a través de las aplicaciones. Pero estas sólo sumaban unos cuantos cientos de pesos. Resulta que, de intereses por la cuenta, no pagada a tiempo, fueron poco más de 90 pesos. Pues la tarjeta con la que cuento es de bajos intereses y además por mi historial crediticio y la poca suma de dinero que debía, pues realmente sólo me dio eso. El otro cargo fue por “gastos en cobranza” $418.00, o sea que nomás por ese concepto, ya mi deuda con el banco se había duplicado. Junto con esto, se realiza el cargo de la anualidad de la tarjeta, la cual es ya de $1070 (más de lo que se paga por el impuesto predial de una casa promedio) y los intereses como el IVA alrededor de $300.00 más. Lo que se me hace absurdo es que se genere un cobro por gastos de cobranza, ¿en qué gasta el banco al cobrarle a un cliente que se ha atrasado en el pago sólo un día? ¿Por qué las anualidades son tan altas comparadas con impuestos ordinarios como lo es el impuesto predial (que no todos pagan)? ¿Las comisiones que cobran son equiparables con las que se cobran en otros países? Total, que estas preguntas y otras más son las que despiertan el rencor con estas empresas que tienen una historia de corrupción enorme en nuestro país. Y les diré que no es la primera vez que me pasa esto con un banco, el problema es que todos los bancos están en la misma sintonía.

Por esta razón, me di la tarea de averiguar lo que sucede y ha sucedido con las instituciones bancarias en nuestro país (en otros países también son un dolor de cabeza) y será lo que les muestre.

En 1884, nace el Banco Nacional de México (Banamex) durante el porfiriato, para hacerle frente al Banco de Londres, México y Sudamérica (BLM&SA) el cual se mantenía como monopolio. Un año antes se había erigido el Banco Hipotecario Nacional para créditos de largo plazo. El gobierno le otorgó a Banamex monopolizar emisiones de papel y moneda, ya que otros bancos y entes financieras ya lo hacían.

A finales del porfiriato se contaban con 35 instituciones bancarias con concesión federal, que, con sus corresponsales y sucursales, permitieron la cobertura territorial del sistema financiero en México. Banamex fue la banca fuerte del Estado ya que permaneció durante el porfiriato y continuó después de la revolución de México. Sin embargo, la emisión de billetes seguía siendo de varios bancos. No fue hasta el año de 1925 cuando se funda el Banco de México, quien tuvo la facultad exclusiva de emisión de papel moneda y monedas de cambio, se le encargó regular la circulación monetaria y la tasa de intereses, y el tipo de cambio. Fue así como se creó nuestro banco central, con inversión pública mayoritaria. La autonomía del Banco de México se logra hasta 1994, por lo que mucho tiempo estuvo siendo utilizada como apoyo en los gobiernos para financiar muchas de sus estrategias económicas buenas o malas [1]. Pero fuera de estas historias cabría preguntarse como se han portado las instituciones bancarias de nuestro país. Hay que recordar que en los años 80’s se decidió estatizar a los bancos privados de nuestro país (1982, López Portillo) con la finalidad de devolverle estabilidad al estado financiero del país que, en ese momento, sufría una gran crisis económica y una devaluación del peso alrededor del 70%.  Decisión que fue muy precipitada y que realmente no resolvió aquello que pretendía. [2]

Durante el neoliberalismo encumbrado por Salinas de Gortari se decide privatizar la banca. Algo verdaderamente sorpresivo ya que después de la estatización con López Portillo y el Sexenio de Miguel de la Madrid, se había logrado que los 764 bancos existentes antes de la estatización se consolidaran únicamente 18, de las cuales Banamex, Bancomer y Serfin eran las más importantes. Esta idea sucedió en 1990, nada tonto, ya que había creado grandes monopolios financieros que ahora pasarían a la iniciativa privada con participación minoritaria del Estado. El activo total de las instituciones bancarias era de unos 1,816 millones de dólares, con una relación de cien pesos por dólar. Las sucursales financieras nacionalizadas tenían unas 4,373 sucursales, unos 14 mil empleados, dos millones de titulares en cuentas corrientes, 25 millones de cuentas de ahorro y 4.5 millones de certificados a plazo fijo. La deuda externa de México en 1988 era de 101,000 millones de dólares. [3]

En 1991 se crea y privatiza el Grupo Financiero Banamex, la empresa líder y más emblemática y antigua de México y la Casa de Bolsa y Acciones y Valores (ACCTIVAL). En 1992 se venden el Banco Internacional (Bital) y el Banco Mercantil de Norte (Banorte). Ante el famosos error de diciembre 1994-1995 surge una crisis económica enorme donde hay un repunte inflacionario y altas tasas de intereses. Así que a finales de 1994 el estatal Fondo Bancario de Protección al Ahorro (FOBAPROA) interviene en los problemas de liquidez y solvencia de los bancos (privados) en bancarrota por lo que liquida algunas entidades y a otras las recapitaliza para su venta (rescate bancario). Para el año 2000 nace el Grupo Financiero Santander (de origen español) después de haber adjudicado al banco Serfin y haber adquirido al grupo Inverméxico. En 2000, BBVA (de origen español) capitaliza Bancomer con 1,400 millones y nace el Grupo Financiero BBVA Bancomer. De la venta del Grupo financiero Banamex-ACCTIVAL a grupo financiero Citigroup (gringo newyorkino), nace el Grupo Financiero Banamex en 2001. En 2002 el británico HSBC adquiere a Grupo Financiero Bital. [4]

Lo más triste es que este rescate bancario se hizo con dinero público y los bancos quedaron en manos de privados que actualmente se han hecho de un capital y un poder económico extraordinario. Pero ahora hace falta entender cuales son los cobros que se realizan en los bancos. Esencialmente uno sólo escucha hablar del cobro de COMISIONES, y uno piensa que los intereses cobrados por la banca son dichas comisiones, pero resulta que las comisiones son cobros distintos a la tasa de interés, que efectúa la banca, y que tiene como finalidad cubrir los costos directos y los gastos administrativos de los productos financieros otorgados (vendidos). Existen 35 conceptos de comisión que integran 5310 comisiones en el sector bancario. el 58% de las comisiones son de productos de crédito, 39% de productos de captación y 3% de servicios. Hay 1,299 productos con comisiones de los cuales en Tarjetas de Crédito hay 170 productos con comisión y 1, 056 comisiones registradas. Las comisiones más representativas son:

• Reposición de plástico por robo y extravío,
• Disposición de crédito (en cajero automático),
• Anualidad titular,
• Pago tardío,
• Anualidad tarjeta adicional,
• Impresión de estados de cuenta,
• Disposición de crédito (ventanilla)

En 2017 la Banca Comercial (donde participan todos los bancos) obtuvo 108 mil millones de pesos por cobro de comisiones, de los cuales 75, 103 millones de pesos son ingresos por comisiones de créditos otorgados, de los cuales, a su vez, 62, 596 millones de pesos son por conceptos de tarjeta de crédito (83%) de los cuales 18, 382 son por anualidad de la tarjeta.

Si comparamos las comisiones cobradas en México con las cobradas internacionalmente, el 30 % de los ingresos de la banca en México provienen del cobro de comisiones (habiendo bancos con el 39%). En seguida se mostrará una tabla en donde se muestra el porcentaje que representa el cobro de comisiones respecto al ingreso total del banco que agrupaciones financieras tienen en México y su país de origen:

	Porcentaje en México	Porcentaje …
Citibanamex (Citigroup)	33	18 en USA
BBVA Bancomer	36	19 en España
HSBC	33	25 en Gran Bretaña
Scotiabank	19	14 en Canadá
Santander	39	20 en Santander

Por último, en el primer trimestre del 2018 se registraron 85, 698 reclamaciones por cobro de cobro de comisiones no reconocidas, por un monto de 218 millones de pesos. De estas reclamaciones, Citibanamex registró el 33%, en las cuales sólo bonificó el 8% del monto reclamado.

La CONDUCEF hace tres recomendaciones, una de ellas es a la BANCA y es: A la BANCA revisar sus sistemas de cobro de comisiones ya que la incorporación de la tecnología, a decir de los mismos Bancos, reduce los costos de operación, lo que sugiere un menor cobro de comisiones para los usuarios. [5]

Y es ahí donde yo reclamo, ¿cómo es que un banco te cobra “gastos por cobranza” si le pagas un día después de que se venza el plazo para pagar y ni siquiera ha realizado una acción de cobro, ya que no te llega tu estado de cuenta al correo, ni tampoco una notificación para saldar la cuenta, ni correo, ni aviso, ni nada? Es aquí donde debemos entender la gran necesidad que hay de regular las comisiones bancarias, y no sólo eso, sino tener nuestro propio banco del Estado. Ya que también hemos perdido los intereses generados por cuentas de ahorro. Tema que tendremos que abordar posteriormente.

Ricardo Ortega

Twitter: @Clearko87

[1] https://www.banxico.org.mx/conociendo-banxico/semblanza-historica-historia-.html

[2] https://www.nexos.com.mx/?p=4382

[3] https://elpais.com/diario/1990/05/03/economia/641685606_850215.html

[4] https://mx.reuters.com/article/finanzas-mexico-banca-idMXL1E8KQ9GP20120926

[5] Evolución del Cobro de Comisiones Bancarias y sus Reclamaciones, Agosto 2018, CONDUCEF, tomado de : https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/353301/EVOLUCI_N_DEL_COBRO_DE_COMISIONES_Y_SUS_RECLAMACIONES.pdf